Calculadora de interés compuesto con aportaciones mensuales
Proyecta un saldo con aportaciones periódicas, elige la frecuencia de capitalización y mira el resultado en dólares de hoy tras la inflación. Fórmulas a la vista.
Saldo al final del periodo
—
Aportaciones totales
—
Intereses ganados
—
En dólares de hoy
—
Tipo anual efectivo
—
Tipo anual real
—
Horizonte
—
El saldo está en los dólares que introdujiste. La cifra ajustada por la inflación lo convierte al poder adquisitivo del año de partida.
El tipo que introduces se usa tal cual durante todo el periodo. Esta página no busca un tipo de mercado.
Cómo se calcula esto
La proyección avanza un periodo cada vez, así que la tabla anual la produce la misma aritmética que produce la cifra final.
La proyección avanza un periodo de capitalización cada vez. En cada periodo el saldo genera intereses al tipo del periodo, y luego se suma la aportación de ese periodo, al final del periodo o al principio, según el ajuste. Recorrer los periodos en secuencia en lugar de usar una sola expresión cerrada es lo que produce la tabla año a año, y el saldo final es el mismo en ambos casos.
En forma cerrada, el mismo resultado es:
FV = P(1 + r)ⁿ + PMT · ((1 + r)ⁿ − 1) / r
donde P es el saldo inicial, r es el tipo anual dividido por el número de periodos de capitalización al año, n es el número de periodos y PMT es la aportación hecha en cada periodo. Una aportación hecha al principio del periodo genera intereses durante todo ese periodo, así que en ese caso el término de la aportación se multiplica por (1 + r).
Las cifras reales salen de dos ajustes. El tipo anual efectivo es (1 + r) elevado al número de periodos al año, que es lo que un tipo nominal del 7 % se convierte realmente en cuanto se aplica un año de capitalización mensual. El tipo real divide el tipo nominal por el factor de inflación, y el saldo en dólares de hoy es el saldo nominal dividido por la inflación capitalizada en el mismo periodo.
Qué no hace esta calculadora
- No predice una rentabilidad. El tipo que introduces se usa tal cual durante todo el periodo; ninguna media histórica, ninguna previsión ni datos de mercado alimentan esta página.
- No modela impuestos, comisiones ni cargos de la cuenta. El saldo de una cuenta real cambiará en lo que la entidad cobre.
- No modela la volatilidad del mercado. Los saldos reales caen en los años en que caen los mercados reales, y ningún tipo fijo recoge eso.
- No te dice cómo invertir ni si conviene ahorrar. Proyecta una cifra con los supuestos que introduces.
Fuentes
Guías que profundizan
Preguntas frecuentes
¿Por qué la frecuencia de capitalización solo puede ser 1, 2, 3, 4, 6 o 12?
Porque aquí las aportaciones son mensuales, y la calculadora mantiene iguales el periodo de capitalización y el periodo de aportación. Cualquier frecuencia que divida a doce mantiene esa aritmética exacta en lugar de aproximada. En la práctica, esas seis cubren la capitalización de diaria a anual frente a depósitos mensuales.
¿Cuál es la diferencia entre el tipo nominal y el tipo anual efectivo?
El tipo nominal es el número de la cuenta: 7 %. El tipo efectivo es lo que el saldo gana realmente en cuanto se aplica un año de capitalización, así que un 7 % capitalizado mensualmente es 7.229 %. La página muestra los dos, porque la diferencia importa en periodos largos.
¿Qué significa el valor real?
Es el saldo final expresado en el poder adquisitivo del año de partida. El cálculo divide el saldo nominal por el tipo de inflación capitalizado en el mismo periodo, lo que muestra cuánto del saldo es crecimiento real y cuánto son los mismos dólares llegando más lejos.
¿El momento de la aportación cambia el resultado?
Sí, y la página muestra los dos. Una aportación hecha al principio de cada periodo genera intereses durante todo ese periodo, así que termina con más que la misma aportación hecha al final. La diferencia es pequeña en cada pago, pero se capitaliza durante décadas.
¿Qué ocurre con un tipo de interés cero?
El saldo crece solo con las aportaciones, sin intereses. La calculadora maneja este caso de forma explícita en lugar de dividir entre cero, y por eso la cifra es exactamente lo aportado.
¿Hace falta una aportación periódica?
No. Poner la aportación mensual a cero convierte el cálculo en una proyección de interés compuesto simple sobre el saldo inicial, que es el modelo adecuado para un pago único ya invertido.